1. Vay trung hạn là gì?

Vay trung hạn là hình thức cho vay của ngân hàng, có thời hạn của các khoản vay từ 12 tháng trở lên và tối đa là 60 tháng. Thời hạn cho vay được quy định sẽ bắt đầu từ lúc ngân hàng hay tổ chức tín dụng giải ngân vốn, cho khách hàng nhận được tiền vay, cho đến lúc khách hàng trả hết nợ gốc và mức lãi theo thỏa thuận của 2 bên.

Hiện nay, nhờ những lợi ích của vay trung hạn, nó đã dần trở nên cực kỳ phổ biến và hữu dụng đối với nhiều người, đặc biệt đối với những người cần vốn ngay mà chưa có khả năng xoay vốn để trả nợ.

Khác với vay ngắn hạn, được sử dụng bởi các cá nhân, doanh nghiệp cần vốn tạm thời, còn vạy trung hạn rất phù hợp với các doanh nghiệp cần vốn để thực hiện dự án, đầu tư tài sản cố định, sửa chữa tạm thời,… Không chỉ vậy, vay trung hạn còn phù hợp đối với các nhu cầu vay trả góp trong một số dự án nhất định của các doanh nghiệp nhằm mở rộng dự án kinh doanh.

2. Đặc điểm của vay trung hạn

Cũng giống như các loại vay hiện thời, vay trung hạn cũng các đặc điểm, phù hợp với từng tiêu chí khác nhau như nguồn vay, đối tượng, phương pháp,… Các đặc điểm sẽ được phân tích như sau:

Đầu tiên, ta có thể thấy đối tượng cho vay không chỉ có nhu cầu về tài sản cố định, mà còn có nhu cầu về tài sản vốn lưu động tối thiểu của doanh nghiệp.

Còn đối với nguồn hoàn trả vay trung hạn, nó sẽ là nguồn tích lũy trả cho hoạt động của ngân hàng. Điều này đã tạo nên sự khác biệt đối với nguồn vay thương mại. Theo đó, nguồn hoàn trả vay sẽ có nguồn tiền chủ yếu từ lưu chuyển tiền của các hoạt động kinh doanh trong một doanh nghiệp.

Không chỉ vậy, hình thức vay trung hạn của các ngân hàng có thời gian hoàn vốn chậm, do vậy, các khoản hoàn trả vay cho ngân hàng sẽ được lấy từ khấu hao và lợi nhuận của các dự án. Từ đó, khách hàng có thể vay các khoản tiền lớn vào các thời điểm khác nhau, với các kỳ hạn nhiều lần trong một năm.

Trong vay trung hạn còn có phương pháp để trả góp, theo đó khách hàng sẽ hoàn trả dần gốc và lãi theo các kỳ hạn đã định. Với cách trả này, ngân hàng có thể duy trì các khoản vay trung hạn, giảm thiểu rủi ro mất vốn đối với ngân hàng. Đồng thời, phương pháp trả góp còn đảm bảo việc trả nợ khả thi, phù hợp với khả năng tài chính của khách hàng.

3. Vay trung hạn có những ưu và nhược điểm gì?

Ngay nay, việc vay trung hạn đã trở nên cực kỳ phổ biến đối với các cá nhân hay doanh nghiệp. Điều này khiến chúng ta cần phải đánh giá ưu và nhược của vay trung hạn để có những phân tích và quyết định của riêng mình.

3.1. Ưu điểm

Đầu tiên, ta có thể thấy vay trung hạn đang phù hợp với nền kinh tế hiện thời. Thông thường, vay trung hạn thường áp dụng đối với đầu tư trong phát triển dài hạn, phù hợp cho sự tăng trưởng nền kinh tế. Vào năm 2017, ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã quyết định kép dài tăng tỷ lệ vốn vay lên 45% đối với tất cả các ngân hàng. Còn đối với các chi nhánh ngân hàng thì được áp dụng ở mức 40% so với dự tính từ trước đó.

Không chỉ vậy, vay trung hạn còn có thời gian trả nợ kéo dài. Đặc biệt đối với các cá nhân, vay trung hạn là một hình thức vay cực kỳ phù hợp. Điều này cũng một phần do vay trung hạn đảm bảo khách hàng có thể an tâm khi vay vốn, chủ động hơn với các kế hoạch tài chính cá nhân.

Với vay trung hạn, khách hàng có thể giải ngân một hay nhiều lần, tùy thuộc vào mục đích riêng của từng người. Khách hàng hoàn toàn có thể giải ngân toàn bộ, nếu mục đích sử dụng chính là dùng để mua sắm thiết bị, máy móc. Hoặc khách hàng cũng có thể giải ngân nhiều lần, tùy vào từng tiến độ hoàn thành của một dự án.

Điều này đã khiến vay trung hạn có kế hoạch giải ngân cực kỳ linh động. Tuy nhiên, ngân hàng cũng có quyền không cho giải ngân nếu như mục đich sử dụng không đáp được các tiêu chí nhất định của ngân hàng.

3.2. Nhược điểm

Mặc dù, vay trung hạn đã đem lại nhiều tiện ích và lợi ích to lớn nhưng nó cũng có các nhược điểm riêng.

3.2.1. Thời gian hoàn vốn chậm

Một trong những nhược điểm lớn nhất của vay trung hạn chính là khả năng hoàn vốn chậm. Điều này được thể hiện ở vốn đầu tư dự án chủ yếu được hình thành nên từ nguồn tiêu dùng để có thể trả nợ phát sinh từ quỹ khấu hao, từ đó gây nên sự chậm trễ trong việc xoay vốn trong khi lợi nhuận để có thể trả chỉ có được khi dự án mang lại. Do vậy, khách hàng thường trả nguồn vay nhiều lần trong nhiều năm tiếp theo.

3.2.2. Vay trung hạn có rủi ro cao

Vay trung hạn còn là một hình thức vay vốn có rủi ro tương đối cao. Do những khách hàng đi vay trung chủ yếu tập trung vào các doanh nghiệp, yêu cầu vào các khoản tiền tương đối lớn. Đồng thời, thời gian của dự án thường kéo dài, điều này khiến ngân hàng có thể chịu tác động của biến động của nền kinh tế thị trường.

Không chỉ vậy, ngân hàng khó có thể điều phối diễn biến tiếp theo của các doanh nghiệp, để từ đó đưa ra các lãi suất hợp lý cho vay ngắn hạn. Thông thường trong trường hợp này, ngân hàng thương yêu cầu khách hàng thế chấp tài sản, kết hợp với việc áp dụng lãi suất cao.

3.2.3. Tham gia vốn chủ sở hữu

Do thời gian trung bình của một dự án thường kéo dài, do vậy, ngoài việc yêu cầu thế chấp tài sản, ngân hàng còn yêu cầu khách hàng khi vay vốn cần có sự tham gia của vốn chủ sở hữu để giảm rủi ro tình trạng cho vay. Mức độ cho vay sẽ tùy thuộc vào độ rủi ro của từng dự án. Sự rủi ro này sẽ được ngân hàng điều tra và phân tích trong từng dự án cụ thể.

4. Các hình thức vay trung hạn

4.1. Hình thức theo dự án đầu tư

4.1.1. Hình thức cho vay hợp vốn

Hình thức này được thực hiện khi cho vay bởi một nhóm các tổ chức tín dụng cho các dự án được phối hợp với các hoạt động liên doanh. Một số dự án ngân hàng có thể đáp ứng mọi rủi ro, kể cả các dự án vượt quá tổng số vốn của công ty. Việc ngân hàng đảm nhận vai trò này để giúp ngân hàng đa dạng hóa, từ đó, ngân hàng có thể tận dụng nguồn vốn đầu tư ở các dự án dài hạn.

4.1.2. Các khoản vay trực tiếp từ dự án

Thông thường, các ngân hàng thương mại thường thực hiện các hoạt động cho vay và sẽ phải chịu trách nhiệm dự án đầu tư của khách hàng mà ngân hàng đã lựa chọn. Do vậy, nhiệm vụ của ngân hàng không chỉ liên quan đến công việc cho vay, mà còn liên quan đến các hoạt động dự án như quy hoạch sản xuất, hiệu quả đầu tư. Lúc này, ngân hàng cần cho mượn theo thời gian, nghiên cứu, kiểm tra kỹ lưỡng các rủi ro khác nhau.

4.2. Cho thuê mua

Đây là một hình thức của vay trung hạn trong nền kinh tế thị trường. Trong suốt thời gian cho thuê với tư cách chủ sở hữu tài sản, quyền mua tài sản hoặc thuê ngay đã được 2 bên nhất trí, thống nhất với nhau. Tài sản cho thuê được bao gồm cả hiện vật và bất động sản. Theo đó, người thuê là duy nhất với tài sản được thuê cho bên thuê. Như vậy, người thuê nhà sẽ không được bán nhà cho người khác nhưng có quyền hưởng các quyền lợi mà tài sản mang lại.

Trên đây chính là toàn bộ thông tin về vay trung hạn. Đọc đến đây, chắc các bạn đã hiểu vay trung hạn là gì, để từ đó sẽ có các lựa chọn đi vay của riêng mình. Chúng tôi sẽ tiếp tục nói về hình thức vay ngắn hạn và vay dài hạn ở các bài viết tiếp theo.