1. Đáo hạn là gì?

Đáo hạn là từ ngữ được dùng để chỉ thời gian đã tới hạn, thời gian sắp hết hạn thực hiện thanh toán hợp đồng hoặc việc trả nợ cho quá trình vay vốn ở ngân hàng. Ngày đáo hạn sẽ là ngày cuối mà người vay cần hoàn thành việc trả toàn bộ số tiền vay nợ. Ngày này được quy định rõ ràng ở trong hợp đồng được ký.

Nhìn chung, đáo hạn chính là việc ngân hàng gia hạn, tất toán thêm thời gian vay tiền, gửi tiền của khách với phía ngân hàng. giải thích rõ hơn để bạn dễ hình dung về đáo hạn thì đó chính là việc chúng ta vay tiền hoặc cũng có thể là gửi tiền tại ngân hàng, tới ngày trả hoặc rút theo hợp đồng nhưng lại không trả đủ hoặc vẫn chưa muốn rút ra thì sẽ dùng đáo hạn. 

Hình thức đáo hạn giúp người vay tiền kéo dài thêm thời gian vay để thuận lợi kinh doanh hoặc cứu vãn khi không có đủ tiền trả đúng thời hạn. Nó có ý nghĩa với người gửi đó là tiếp tục gia hạn hợp đồng, nếu đến ngày rút mà không rút tiền ra thì ngân hàng tự động gia hạn hợp đồng gửi.

2. Cập nhật những hình thức đáo hạn trong ngân hàng phổ biến hiện nay

Đáo hạn có thể áp dụng trong rất nhiều lĩnh vực, trong đó đáo hạn ngân hàng được nhắc đến một cách phổ biến hơn cả. Vậy đáo hạn ngân hàng có những hình thức nào?

2.1. Đáo hạn khoản vay trong ngân hàng

Đáo hạn khoản vay chính là tiếp tục thực hiện vay thêm khoản mới khi hết thời hạn vay khoản cũ nhưng bạn lại chưa thể trả hết nợ khoản vay cũ đó. Lợi ích phân tích được từ việc đáo hạn đó là giúp cho khách có thêm khoản vay mới để “đập lại” trả hết nợ khoản cũ để tránh việc khoản vay cũ không trả được sẽ khiến bạn rơi vào nợ xấu. Chính vì tính chất vay mới trả cũ cho nên một vài tổ chức tài chính còn gọi hình thức đáo hạn khoản vay với cái tên khác là đáo hạn nợ. 

2.2. Đáo hạn tiền gửi tiết kiệm

Hình thức này đòi hỏi phải có thỏa thuận, cam kết giữa hai bên: khách hàng và ngân hàng. Nội dung thỏa thuận sẽ là khi tới thời gian đáo hạn sổ tiết kiệm thì phía ngân hàng cần trả cho khách cả tiền gốc gửi và tiền lãi từ tiền gốc. Ngày đáo hạn cho sổ tiết kiệm được tính là ngày cuối cùng thỏa thuận gửi sổ tại ngân hàng.

Khi tới thời điểm này, phía khách hàng không tới ngân hàng để nhận tiền thì mặc định sẽ được gia hạn sổ tiết kiệm, tức tái tục sổ theo kỳ hạn cũ và lãi thì tính dựa vào tỷ lệ lãi suất ở thời điểm tái tục sổ.

2.3. Đáo hạn thẻ tín dụng

Cùng với hai hình thức đáo hạn vừa nêu ở trên, hiện còn có một dịch vụ đáo hạn khác được quảng bá rầm rộ đó chính là hình thức đáo hạn thẻ tín dụng. Kiểu đáo hạn này được phân loại thuộc vào nhóm đóm hạn khoản vay vì lý do thẻ tín dụng có thể thực hiện việc chi tiêu trước và thanh toán tiền sau. 

Việc mở thẻ tín dụng bằng với kết quả bạn đang vay tiền từ ngân hàng để phục vụ vào các mục đích mua sắm, cơ chế ở đây là ngân hàng cho bạn mượn số tiền theo hạn mức nhất định được cấp. Ưu đãi đầu tiên dành cho người mở thẻ đó đó là miễn lãi trong vòng 45 ngày. Sau 45 ngày này, khách hàng cần trả nợ cho ngân hàng, nếu không sẽ bị tính lãi cao. Trong thực tế, kiểu đáo hạn mà chúng ta đang bàn tới này chính là một hoạt động chui mà thôi và không được công khai áp dụng. 

Khách hàng sử dụng nó giống như đang sử dụng một con dao hai lưỡi vậy, dễ khiến cho chủ thẻ gánh khoản nợ xấu khổng lồ mà không hay biết nếu như không có hiểu biết về thẻ tín dụng. Vì thế, trước bất cứ lời chào gọi tham gia mở thẻ tín dụng nào dù vô cùng hấp dẫn thì cuối cùng bạn cũng phải cân nhắc thật kỹ nhé.

3. Đáo hạn ngân hàng được quy định thực hiện vào thời điểm nào?

Thời điểm để khách hàng cần phải thực hiện việc đáo hạn với phía ngân hàng đó chính là ngày kết thúc hợp đồng. Thường thì khi thỏa thuận ký kết hợp đồng, thời gian đáo hạn cụ thể cũng sẽ được quy định rõ trong bản hợp đồng dù là hợp đồng vay hay hợp đồng gửi.  Thời hạn đáo hạn đối với những khoản vay ngắn hoặc đối với các kỳ gửi tiền tiết kiệm thường trong theo các mốc 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng. 

Khi tới thời điểm cần phải đáo hạn khoản vay thì người vay sẽ phải trả số tiền gốc đã vay. Chú ý trả trước ngày đáo hạn để đảm bảo không bị rơi vào trường hợp quá hạn thanh toán, dẫn tới nợ xấu phát sinh.

Còn đối với tiền gửi tiết kiệm, thời gian đáo hạn cũng nên thực hiện trước ngày kết thúc hạn rút tiền. Nếu quá hạn, bạn sẽ không thể rút tiền theo kỳ hạn nữa mà phía ngân sẽ tự động thực hiện gia hạn kỳ mới cho khoản tiền gửi. Lãi suất được tính theo mức tại thời điểm gia hạn. 

Vì thế, tùy theo mục đích và nhu cầu mà bạn nên chú ý tới thời điểm đáo hạn để tránh rủi ro không đáng có nhé.

4. Các phương thức đáo hạn gồm những phương thức nào

Khi đã có hiểu biết đáo hạn là gì, bạn sẽ thấy còn rất nhiều kiến thức liên quan tới đáo hạn cần thiết phải tìm hiểu, khám phá. Trong đó, bên cạnh việc đã được biết tới thời điểm đáo hạn tính ra sao, các hình thức đáo hạn phổ biến tại ngân hàng thì một mảng kiến thức nữa cũng không thể bỏ qua đó chính là phương thức đáo hạn như thế nào.

Dựa vào chia sẻ dưới đây, một người cần đáo hạn có thể chọn cho mình một phương thức đáo hạn phù hợp.

4.1. Phương thức đáo hạn tại chỗ

Đáo hạn tại chỗ là đáo hạn diễn ra trực tiếp ở tại ngân hàng bạn vay vốn. Đây là phương thức được dùng phổ biến khi đáo hạn khoản vay đối với hình thức thế chấp. Người đáo hạn sẽ phải bổ sung thêm tài sản thế chấp để ngân hàng xác minh khả năng đảm bảo cho khoản vay mới. Đồng thời, phía ngân hàng cũng sẽ đánh giá kỹ khả năng trả nợ, tình hình hoạt động kinh doanh của khách. Khi xác định khách chỉ gặp phải khó khăn tạm thời và vẫn có thể đáp ứng yêu cầu bổ sung tài sản thế chấp thì sẽ được chấp thuận đáo hạn, gia hạn đối với khoản vay.

4.2. Phương thức đáo hạn chuyển vùng

Đây là hình thức thực hiện việc đáo hạn thông qua ngân hàng khác ngân hàng đang vay. Phương thức này được thực hiện trong hoàn cảnh khoản vay cũ chuẩn bị đến hạn thanh toán, người vay sẽ chuyển đổi khoản vay ở ngân hàng khác. Thường người ta chọn phương thức đáo hạn thứ hai này khi nhận thấy ngân hàng khác đó có thời gian cho vay cũng như lãi suất vay tốt hơn.

4.3. Phương thức vay đáo hạn ở ngoài để phục vụ trả nợ cho ngân hàng

Phương thức thứ ba đang được nhắc tới hiện đang dần phổ biến, mang tính tự phát được thực hiện bởi cá nhân hay tổ chức nào đó không phải là ngân hàng hay đại diện ngân hàng. Phương thức này có bản chất là một cá nhân, tổ chức sẽ cho bạn vay vốn khi bạn sắp tới thời gian phải trả nợ. Tuy nhiên, bất lợi của phương pháp này rất rõ rệt, đó là bạn sẽ phải chấp nhận vay với số lãi khá cao, so với ngân hàng thì số lãi suất được tính cao hơn rất nhiều.

Khi đã hoàn tất trả nợ ngân hàng, khách hàng thực hiện vay khoản mới để có tiền trả lại cho cá nhân, tổ chức bên ngoài.

Như vậy, bài viết đến đây sẽ kết thúc Toàn bộ những kiến thức xoay quanh việc lý giải đáo hạn là gì đã được bật mí, qua đó My hy vọng bạn sẽ có hiểu biết rõ bản chất của đáo hạn và luôn chủ động trong các khoản vay vốn, khoản gửi tiết kiệm của mình với ngân hàng nhé.