1. Vài nét cơ bản về giá trị hoàn lại

1.1. Giá trị hoàn lại là gì?

Giá trị hoàn lại hay giá trị giải ước là số tiền mà người mua bảo hiểm nhân thọ có thể nhận được khi họ chấm dứt hợp đồng với bên bán bảo hiểm trước thời hạn hoặc trước khi sự kiện được bảo hiểm diễn ra. Giá trị hoàn lại chỉ được áp dụng với một số bảo hiểm nhất định nên người mua cần tính toán xem xét kỹ trước khi mua. Nếu bạn xem thêm về bảo hiểm nhân thọ là gì thì khái niệm giá trị hoàn lại sẽ trở nên dễ hiểu hơn đấy.

1.2. Công thức tính giá trị hoàn lại chuẩn nhất

Khi đó, giá trị hoàn lại của bảo hiểm nhân thọ sẽ được tính với công thức:

Giá trị hoàn lại = Giá trị tài khoản (tính tại ngày chấm dứt hợp đồng) - Chi phí chấm dứt hợp đồng - Các khoản nợ (nếu có).

Hợp đồng bảo hiểm dù là liên kết chung hay liên kết đơn vị đều được xác định theo công thức này. Chi phí chấm dứt hợp đồng với mỗi công ty bảo hiểm là khác nhau nên bạn cần trao đổi kỹ hơn với tư vấn viên bảo hiểm hoặc những người trong lĩnh vực việc làm chuyên viên tư vấn tài chính.

Những năm đầu tiên nếu chấm dứt hợp đồng thì giá trị hoàn lại chắc chắn thấp hơn chi phí đóng vào. Tuy nhiên, nếu bạn đóng bảo hiểm kể từ năm thứ 10 thì giá trị hoàn lại sẽ tương đương với số phí bảo hiểm đã đóng. Năm thứ 11 trở đi thì giá trị hoàn lại có thể tăng lên và lớn hơn số phí bảo hiểm. Đây chính là quyền lợi của người mua bảo hiểm nhân thọ.

1.3. Điều kiện hợp đồng có giá trị hoàn lại

Nhiều người cứ nghĩ chấm dứt hợp đồng bảo hiểm sẽ có giá trị hoàn lại. Nhưng không, theo quy định về Luật Kinh doanh Bảo hiểm 2000 thì: Bên mua bảo hiểm chỉ nhận được giá trị hoàn lại của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ nếu đã đóng phí từ 2 năm trở lên.

Do đó, nếu đóng phí dưới 2 năm thì sẽ không nhận được khoản tiền giá trị hoàn lại. Khi mua bảo hiểm bạn nên tìm hiểu rõ về điều này trước khi ký kết. Đồng thời, việc chấm dứt hợp đồng bảo hiểm trước hạn sẽ khiến bạn gặp nhiều vấn đề rủi ro như: không nhận được giá trị hoàn lại hoặc giá trị hoàn lại thấp hơn chi phí đã đóng, mất đi các quyền lợi bảo hiểm.

2. Đặc điểm nổi bật của giá trị hoàn lại

2.1. Giá trị hoàn lại tỷ lệ thuận với thời gian chấm dứt hợp đồng

Bạn càng huỷ hợp đồng sớm thì giá trị hoàn lại càng thấp. Do đó, giá trị hoàn lại sẽ tỷ lệ thuận với thời gian chấm dứt hợp đồng. Cụ thể như sau:

- Trong 2 năm đầu sẽ không nhận được phí bảo hiểm đã đóng, tức là không có phí hoàn lại. Một số sản phẩm vẫn có giá trị hoàn lại ở những năm đầu tiên, tuy nhiên số tiền rất ít ỏi.

- Từ năm thứ 3 đến năm thứ 9 thì người mua bảo hiểm sẽ nhận được giá trị hoàn lại nhưng ít hơn so với phí đã đóng vì bên bán bảo hiểm đã chiết khấu theo quy định.

- Nếu đóng bảo hiểm đến năm thứ 10 bạn sẽ nhận được giá trị hoàn lại bằng với phí bảo hiểm đã đóng.

- Từ năm thứ 11 trở đi bạn sẽ nhận được giá trị hoàn lại tăng lên, nhiều hơn so với phí bảo hiểm đã đóng.

2.2. Bên mua bảo hiểm toàn quyền sử dụng giá trị hoàn lại

Khi hợp đồng đã đủ thời gian hình thành nên giá trị hoàn lại, thì người mua có quyền:

- Nộp phí bảo hiểm tự động bằng giá trị hoàn lại;

- Tạm ứng giá trị hoàn lại không quá 80% để giải quyết những nhu cầu tài chính cá nhân.

- Nhận toàn bộ giá trị hoàn lại khi chấm dứt hợp đồng bảo hiểm.

3. Một số lưu ý cần biết về giá trị hoàn lại

3.1. Đọc kỹ điều khoản về giá trị hoàn lại trước khi ký hợp đồng

Thông thường các tư vấn viên cũng chỉ nói lên những ưu điểm khi ký kết hợp đồng mà không nói rõ về những hạn chế hay điều khoản đặc biệt. Nhưng nếu là người mua bảo hiểm thông minh thì ngay từ đầu, bạn phải tìm hiểu trước nhất là về giá trị hoàn lại và những điều kiện cần thiết để có được khoản tiền này nếu chẳng may muốn kết thúc hợp đồng sớm.

Sau đó, bạn hãy đọc thật kỹ các điều khoản có trong hợp đồng để xác định sản phẩm nhân thọ này có những quyền lợi gì, có được hoàn tiền phí bảo hiểm hay không và thời điểm nào sẽ được nhận, điều kiện bổ sung là gì, v.v… Như thế, bạn mới dễ dàng quyết định hơn trong những trường hợp cần huỷ hợp đồng hoặc muốn rút tiền giá trị hoàn lại, tránh việc mất quyền lợi và mất tiền oan cho sự bất cẩn của mình.

3.2. Không nên chấm dứt hợp đồng bảo hiểm sớm

Bạn có thể đọc lại phần thời gian và số tiền hoàn lại có thể nhận được ở mục đặc điểm của giá trị hoàn lại. Bạn thấy đấy, nếu bạn kết thúc hợp đồng càng sớm thì càng bất lợi cho bạn, thậm chí không nhận được giá trị hoàn lại mà còn phải đóng thêm phí chấm dứt hợp đồng.

Nếu chấm dứt hợp đồng bảo hiểm ngang chừng chắc chắn bạn sẽ mất đi quyền lợi, tiền bạc và công sức duy trì bao lâu nay, thiệt thòi về rất nhiều mặt. Khi gặp vấn đề về tài chính, không thể tiếp tục đóng phí bảo hiểm thì bạn có thể thoả thuận thêm với công ty bảo hiểm để có cách xử lý tốt hơn, hạn chế việc bỏ hợp đồng giữa chừng nhé.

3.3. Lợi nhuận những năm đầu rất ít

Trong thời gian đầu, giá trị hoàn lại tiền mặt mang lại rất ít lợi nhuận so với số tiền đã đóng. Thực tế, đây là một yếu tố tiết kiệm cho người mua trước khi xuống suối vàng, là phần tích luỹ của giá trị tiền mặt của hợp đồng nhân thọ vĩnh viễn. Tuỳ theo độ tuổi của hợp đồng mà hoàn lại tiền mặt có thể nhỏ hơn giá trị tiền mặt thực tế.

3.4. Chuyển nhượng giá trị tiền mặt sẽ làm giảm quyền lợi

Những năm đầu tiên của hợp đồng bảo hiểm, các công ty bán bảo hiểm sẽ khấu trừ phí hoàn tiền mặt. Một số hợp đồng sẽ có sẵn giá trị tiền mặt cho bên mua trong suốt thời gian hợp đồng có hiệu lực. Lưu ý quan trọng hơn đó là khi chuyển nhượng một phần giá trị tiền mặt hoặc bị khấu trừ thì quyền lợi tử vong của người mua cũng sẽ bị giảm đáng kể.

Như vậy, vieclam123 đã giải thích tường tận cho bạn về giá trị hoàn lại là gì. Giá trị hoàn lại là quyền lợi lớn nhất của người mua bảo hiểm, thời gian hợp đồng càng lâu thì giá trị này càng lớn. Hy vọng rằng, sau khi đọc xong bài viết này bạn vừa có thêm kiến thức về giá trị hoàn lại, vừa có thêm kinh nghiệm khi mua bảo hiểm nhân thọ nhé.